Громом среди ясного неба стало опубликованное утром в пятницу, 3 марта, сообщение Центробанка об отзыве лицензии у входящего в топ-50 российских банков «Татфондбанка» (ТФБ). Вместе с ним лицензии лишились «дочка» ТФБ «ИнтехБанк» и «Анкор банк», бывший «Татэкобанк», несколько лет назад купленный «шоколадным королем» Андреем Коркуновым.
«Никто и не собирался санировать банк!»
Еще 27 февраля казалось, что ситуация в «ТФБ», потерпевшем крах в декабре 2016 года, выправляется. За два месяца пострадавшие клиенты провели пикеты, митинги в Казани и Москве. И решили, что власти их услышали. Банку, мораторий на исполнение обязательств которого заканчивался 15 марта, наконец-то нашли инвестора. Стать им согласилась группа компаний ТАИФ - крупнейший налогоплательщик Татарстана (как подсчитали СМИ, его прибыль за 2015 год - 1,8 млрд руб. - Прим. ред.). Люди уже ждали официального решения Центробанка о начале санации. И дождались заявления об отзыве лицензии. Это решение принято в связи с «неисполнением кредитной организацией федеральных законов, а также нормативных актов Банка России, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату госрегистрации кредитной организации», сказано в сообщении регулятора.
ЦБ заявил также, что «Татфондбанк» неадекватно оценивал принятые риски, что привело к полной утрате собственных средств (капитала). При этом руководство и собственники банка не предприняли меры по нормализации его деятельности.
«Сообщение об отзыве лицензии появилось всего через трое суток после заявления ТАИФ о готовности стать санатором, - говорит член инициативной группы клиентов ТФБ Александра Юманова. - Понятно, что за это время Центробанк не мог и не собирался рассматривать его в этом качестве. На самом деле никто и не собирался санировать банк! ЦБ не хочет тратить государственные деньги, потому что понимает, что он их не вернет. Думаю, всё это было сделано, чтобы переложить ответственность с республики на федеральные власти».
У разбитого корыта
«Банковский кризис» начался в Татарстане 7 декабря 2016 года. Толчком послужило появление в СМИ информации о том, что ТФБ, занимающий по размеру активов 42-е место в топ-50 крупнейших банков России (На 1 декабря 2016 г. активы составили 214,2 млрд руб., собственный капитал – 27,2 млрд руб. – Прим. авт.) испытывает трудности. Люди ринулись в банк - снимать наличные. В течение нескольких дней у банкоматов и в кассах был ажиотаж. В главный офис Татфондбанка в Казани приезжали бизнесмены из других городов в надежде снять со счетов деньги и выплатить зарплату работникам.
Из-за резкого роста спроса на наличные ТФБ ввел ограничение на снятие средств (не больше 15 тыс. руб. в день в одни руки). А вскоре и вовсе прекратил выдавать деньги. Руководство банка от управления было отстранено. Его место заняла временная администрация Агентства по страхованию вкладов (АСВ). «Временное правительство» должно было проанализировать финансовое положение банка и принять меры по оздоровлению системы.
29 декабря вкладчикам «Татфондбанка», в том числе и индивидуальным предпринимателям, начали выдавать страховые выплаты (в пределах 1, 4 млн руб.) - через определенных АСВ банков-агентов. По похожему сценарию развивались события в «ИнтехБанке» - «дочке» ТФБ. Там тоже ввели мораторий, заработала временная администрация, начались страховые выплаты вкладчикам.
По данным минэкономики РТ ещё на 1 февраля около 132 тыс. вкладчикам ТФБ вернули более 42,3 млрд руб. (91,3 % всей страховой ответственности).
А вот клиенты, которые передали сбережения в доверительное управление «дочке» банка «ТФБ-Финанс», остались у разбитого корыта. По закону их средства под страховые выплаты не попадают.
Но у них есть шанс вернуть свои кровные. Ведь эти клиенты утверждают, что услугу доверительного управления (ДУ) им навязали обманом. Предлагая ее, сотрудники банка говорили, что для них открывают обычный вклад с повышенными процентами для VIP-клиентов. Только впоследствии, когда у банка начались проблемы с ликвидностью, выяснилось, что это доверительное управление и никаких прав на страховку у таких клиентов нет. По данным представителя инициативной группы клиентов ТФБ Анастасии Кузнецовой, в реестре вкладчиков ДУ 1800 человек, из них 300 внесли сумму более чем 1,4 млн. рублей. Это клиенты не только из Татарстана, но и из Сибири, Чувашии, Нижегородской области, Марий Эл, Башкортостана.
По их обращениям уже возбудили уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере. Взяты под стражу и отправлены в СИЗО пятеро подозреваемых.
Председателя правления ТФБ и депутата Госсовета РТ Роберта Мусина среди них пока нет. В махинациях подозреваются начальник управления активных операций на рынке ценных бумаг «ТФБ» и начальник управления клиентских операций на рынке ценных бумаг «ИК «ТФБ-Финанс» Рустам Тимербаев, начальник управления активных операций «ТФБ-Финанс» Илнар Абдульманов, директор «ИК «ТФБ-Финанс» Тимур Вальшин, зампредседателя правления Татфондбанка Вадим Мерзляков и бывший зампредседателя правления Татфондбанка Сергей Мещанов. Все они заявили, что невиновны, но показания свидетелей, озвученные в ходе избрания меры пресечения, свидетельствуют: Татфондбанк уже давно испытывал проблемы и еще в сентябре получил красную карточку от Центробанка.
Если факт мошенничества будет доказан, АСВ внесет клиентов «ТФБ-Финанс» в реестр пострадавших вкладчиков ТФБ. Они тоже смогут получить выплаты в пределах 1,4 млн руб. Параллельно 3 марта прокуратура Казани подала первые иски к банку от имени инвалидов и пожилых казанцев, в которых требует отменить сделку по переводу денег со вкладов в доверительное управление и включить пострадавших в реестр вкладчиков.
«Деньги, «зависшие» в «ТФБ», уже частично потеряны»
Тяжелее всех сегодня юридическим лицам, среди которых и крупные компании, и представители малого среднего бизнеса.
По подсчетам предпринимателей, на расчетных счетах в ТФБ «зависли» средства более 35 тыс. организаций - ориентировочно 60 млрд руб. Многие из них до сих пор не могут оплатить аренду, накопили долги перед поставщиками, опасаются массового банкротства.
В конце декабря правительство Татарстана выделило 1 млрд руб. для поддержки предпринимателей. Но не бесплатно, а в качестве кредита - под 5% годовых сроком на 3 года с отсрочкой платежа на год. «Многие восприняли эти займы как оскорбление, - сказал член инициативной группы Денис Юманов. - Говорили: «Нам не нужны чужие деньги. Верните нам свои». Возможно ли это после того, как банка лишили лицензии? К слову, выплаты кредитов не останавливаются. По закону после отзыва лицензии банки продолжают принимать платежи по кредитам.
Но управлять там будут уже другие люди. В связи с отзывом лицензии в ТФБ вводится новая временная администрация. Она будет работать до назначения конкурсного управляющего, либо ликвидатора.
«Следует ждать судебного решения Арбитражного суда о признании этих кредитных организаций банкротами, - прогнозирует дальнейшее развитие событий заведующий кафедрой Института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох. – Затем начнется конкурсное производство. То есть будет назначен конкурсный управляющий, который начнет заниматься ликвидацией активов и, соответственно, выплатами всем кредиторам. Кредиторами первой очереди являются физические лица – вкладчики. За ними идут все остальные лица, у которых были деньги в этом банке, в том числе и предприниматели, имевшие там расчетные счета, и юридические лица, и владельцы ценных бумаг банка. Владельцы акций, в том числе и правительство Татарстана, - кредиторы последней очереди. Если точнее, они даже не кредиторы – они собственники. Они получат свое имущество только в том случае, если удастся расплатиться со всеми кредиторами. Поэтому, скорее всего, в данном случае никто из акционеров банка, включая и правительство РТ, ничего не получит».
Игорь Кох считает, что у предпринимателей есть шанс вернуть свои деньги. Но сложно сказать, в какой момент этот произойдет. Эксперт называет случившееся тяжелым ударом для малого и среднего бизнеса. Преодолеть его будет непросто.
«Какая-то часть предпринимателей не смогут дальше продолжать свою деятельность, - прогнозирует Игорь Кох. - Другие столкнутся с большими трудностями. Естественно, они перейдут на обслуживание в другие банки. Но деньги, «зависшие» в ТФБ, уже частично потеряны. Они вернутся не полностью и нескоро. Неизвестно, будет ли возможность расплатиться с ними полностью или выплаты произведут частично. На формирование конкурсной массы может уйти больше года. Ведь предстоит оценивать долговые обязательства заемщиков, то, насколько реально их вернуть.
Поскольку Татфондбанк был вторым крупнейшим банком Татарстана, на котором было завязано большое количество инвестпроектов, это серьезный удар для экономики республики. Однако не думаю, что он станет катастрофическим для банковской системы Татарстана».
«Не упрекайте банки»
Вице-президент Академии наук РТ, доктор экономических наук Вадим Хоменко видит главную причину краха «Татфондбанка» не в плохой работе банков, а в сложном положении российской экономики в целом.
«Российские банки смогли по высокой ставке мобилизовать достаточное количество средств на депозиты, - напоминает эксперт. - Однако эффективно разместить – в порядке выдачи кредитов – эти суммы, заработать на этом они не в состоянии. Привлечь – это одно, надо ещё и отдать – под обещанные проценты, в обещанном количестве. Дорогой кредит предоставить промышленным предприятиям сегодня сложно. Средняя рентабельность предприятий гораздо ниже, чем процентная ставка по кредиту. У большинства нет возможности его обслуживать. Мировая экономика в 2016 году развивалась под знаком «плюс». А Россия в целом показала минусовый результат ВВП – в сравнении с 2015 годом минус 0,3%. Мы до сих пор не можем выйти на плюсовой темп экономического развития».