Несмотря на взаимный интерес заемщиков и кредиторов, малые и средние предприятия по-прежнему остро ощущают недостаток заемных средств. Эти проблемы, а также новые возможности сотрудничества стали темой «круглого стола», организованного «АиФ-Казань». В нем участвовали представители предпринимателей и банков республики:
Вице-президент общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» Павел Сигал.
Председатель Совета Банковской ассоциации Республики Татарстан Людмила Китайцева.
Начальник отдела продаж продуктов для малого и среднего бизнеса «АК БАРС» БАНК (ОАО) Алексей Тетёркин.
Заместитель директора филиала «АКИБАНК» в г. Казани (ОАО) Гульнара Хамидуллина.
Управляющий операционным офисом Самарского филиала НОМОС-БАНКа в г. Казани Хаматшин Ильдар Вагизович.
Вице-президент Спурт Банка Елена Иполитова.
- Если в конце 2008-2009 гг. объемы кредитования малого бизнеса в Татарстане резко сократились, то во второй половине 2010 года началось оживление, - характеризует ситуацию Павел Сигал. - Как председатель Совета регионов «ОПОРы России» я много езжу по России и могу сказать: мало кто из регионов может сравниться с Татарстаном в плане развития малого и среднего бизнеса. В нашей республике этот сегмент всегда был одной из приоритетных сфер. За последние 5-6 лет в Татарстане создана необходимая среда и сформирована инфраструктура для развития малого и среднего бизнеса. Активно работают банки. Каждый приходит со своими продуктами, предложениями. Некоторые разработали свои программы.
- Кредиты на развитие малого бизнеса предлагает большая часть банков, работающих в республике, - отмечает Людмила Китайцева. – По сравнению с 2009 годом отдельными банками в РТ в прошлом году таких ресурсов было выдано на 22 млрд. руб. больше, хотя общий объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу остается на прежнем уровне – 96 млрд. руб. Правительство Татарстана всегда было заинтересовано в продвижении малого бизнеса, создании комфортных условий для его развития. Самое главное – не надо сужать круг общения малого бизнеса с банками. А пока что, к сожалению, в программах Комитета по развитию малого и среднего предпринимательства РТ, Инвестиционно-венчурного фонда РТ участвует ограниченное число кредитных организаций.
Сейчас на рынке сформировался спрос от предпринимателей, которым нужны кредиты для первого старта, но по существующему законодательству они не могут их получить. Что можно им предложить? Предложить поручительства или залог третьих лиц.
О кредитах на старте
- Все мы хотели бы работать с клиентом, обладающим достаточной залоговой базой, прекрасными финансовыми показателями, но таких мало, - констатирует Гульнара Хамидуллина. – Поэтому специалисты АКИБАНКа рассматривают каждую заявку, выстраивая партнерские отношения с клиентом. Если у предпринимателя нет залога, один из вариантов – получить кредит для старт-апа собственнику бизнеса как физлицу. К тому же нельзя сказать, что найти залоговый инструмент совершенно невозможно. Помимо предоставления залога от самого предпринимателя в виде автотранспорта, спецтехники, оборудования, недвижимости, товара в обороте банк принимает в качестве обеспечения имущество третьих лиц, а также залог приобретаемого на кредитные ресурсы имущества.
С каждым клиентом в нашем банке работает персональный менеджер, который консультирует по всему спектру банковских услуг. Условия кредитования должны быть прозрачными, процедура получения займа понятной, а результат прогнозируемым. Предприятиям малого, среднего бизнеса (МСБ) в нашем банке предлагаются различные формы финансирования, как простые кредиты, так и для более рационального использования кредитных ресурсов – предоставление кредита траншами в виде кредитной линии. Кроме того, продуктовая линейка представлена кредитными линями в форме «овердрафт», финансированием под уступку денежного требования (факторинг) и различными видами банковских гарантий.
Один из новых продуктов для предприятий МСБ – кредит на приобретение коммерческой недвижимости, который может быть получен сроком до 5 лет при первоначальном взносе от 20%. Этот кредит позволит предпринимателю, заменив арендные платежи на погашение кредита по графику, стать собственником офиса или складского помещения.
- ОАО «АК БАРС» БАНК для удовлетворения потребности малого бизнеса в беззалоговом кредитовании реализует продукты микро-кредитования, особенностью которых является кредитование без предоставления залогового обеспечения, - говорит Алексей Тетёркин. – Если же говорить о нашей продуктовой линейке в целом, то сегодня для клиентов МСБ мы предлагаем широкий спектр банковских продуктов и услуг: беззалоговые кредиты, кредиты под поручительство Инвестиционно-венчурного фонда РТ, кредиты в рамках государственной программы, реализуемой совместно с Российским банком развития РосБР.
Также есть очень удобные программы сотрудничества с предприятиями с точки зрения залогового обеспечения, например, у сельхозпроизводителей РТ при кредитовании в рамках программы «АК БАРС- Земледелие», в качестве залога мы можем принимать крупный рогатый скот, на что идут далеко не все банки. Активно начинаем предоставлять кредиты на приобретение коммерческой недвижимости. Этот продукт позволяет предприятиям приобрести недвижимость, которая и выступает в качестве залога. Срок кредитования по этой программе – 10 лет.
Главные критерии успешности в кредитовании МСБ - клиентоориентированность, продукты и услуги, максимально удовлетворяющие разнообразные потребности. Как правило, именно крупные банки с большим опытом кредитования МСБ способны соответствовать указанным критериям. ОАО «АК БАРС» БАНК смело можно отнести к данной группе. Банк с момента своего создания, а это 18 лет успешной деятельности, предоставляет банковские услуги МСБ.
- Даже если у предпринимателя нет никакого имущества, которое можно было бы использовать как залог, выход есть, - говорит Елена Иполитова. - У нас есть очень «безболезненные» залоговые формы. Например, если вы берете кредит на коммерческую недвижимость или автотранспорт для вашего бизнеса, залогом может послужить этот автотранспорт или эта недвижимость. Вообще залогом могут послужить любые активы: недвижимость, оборудование, автотранспорт, движимое имущество, иное ликвидное имущество.
– В НОМОС-БАНКе существует достаточно широкий спектр кредитных программ, - рассказывает Ильдар Хаматшин – Например, кредиты категории «Micro» в сумме до 1 млн. руб выдаются без залога.., Еще одна кредитная программа - «Small» - позволяет предпринимателям получить финансирование уже на более крупную сумму до 7 млн.руб., при этом в качестве залога могут выступать товары в обороте. Крупный займы возможны при оформлении кредита «Medium» или «Medium - Инвестиционный», по этим программам можно получить кредит на сумму до 150 млн руб. и на срок до 60 или до 120 месяцев соответственно. Также мы можем предоставлять овердрафты с момента открытия расчетного счета в НОМОС – БАНКе, т.е. клиенту для предоставления овердрафта не обязательно открывать расчетный счет, переводить обороты и ждать 3, а зачастую и более месяцев.
Говоря о часто возникающей проблеме залога, важно отметить, что в крупные кредиты на пополнение оборотных средств или на инвестиционные цели (в НОМОС-БАНКе это Medium и Medium Инвестиционный) всегда выдаются под залоговое обеспечение, но требования к залогу мы всегда рассматриваем индивидуально. В банке не раз бывали случаи, когда при условии хороших финансовых показателей бизнеса мы принимали решение о выдаче предпринимателю кредит лишь под частичное обеспечение. Среди новых продуктов– «Автокредит для бизнеса», он был введен в конце прошлого года и оказался очень востребованным. Автокредит для бизнеса позволяет получать финансирование в сумме от 1 до 7 млн. руб. под залог приобретаемого транспортного средства. В наших планах - ввести еще один подобный продукт на оборудование.
Необходимо дабавить, что существующая технология кредитования субъектов малого бизнеса в НОМОС – БАНКе позволяет максимально ускорить этот процесс.
- У нас есть несколько эксклюзивных продуктов или таких, с которыми Спурт банк начал работать первым,- говорит Елена Иполитова. - Это программа кредитования энергосберегающих технологий, социально ответственный проект, который мы реализуем совместно с немецкой банковской группой KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau). В его рамках внедряются энергосберегающие, экологические технологии и оборудование на предприятиях.
Так, в 2010 году переоборудованы несколько котельных предприятий ЖКХ, швейное производство фабрики «Кояш», запущена новая линия по переработке отходов. Для МСБ банк предлагает уникальные условия: выгодные ставки и «длинные» (до 5 лет) сроки кредитов, в залог принимается приобретаемое оборудование с отлагательными условиями.
Совместно с РосБР мы внедряем программу «Финансирование для инновации и модернизации». По сути, это проектное финансирование. Есть отдельная продуктовая линейка для сферы торговли, а также продукт для предприятий, занимающихся грузовыми и пассажирскими перевозками.
О документах и сроках
- Многие предприниматели забывают: для банка залог – дело десятое, он не знает, что с ними делать, - объясняет Павел Сигал. - Банку важно оценить денежный поток, из которого предприниматель будет возвращать кредит. Я убежден: достаточно 2-3 дней, чтобы сказать любому заемщику, может ли банк выдать ему кредит.
- Наша задача – удовлетворить требования клиента, при этом банк должен обеспечить возвратность предоставленных средств, чтобы клиент пришел к нам еще и еще, - говорит Ильдар Хаматшин. - Одними из главных критериев качества клиентского сервиса являются быстрота и удобство обслуживания клиента. Экспресс-анализ, применяемый в НОМОС-БАНКе, можно провести в течение одного рабочего дня и предварительно сказать, какова вероятность получения клиентом кредита.
При этом, для предоставления кредита в НОМОС – БАНКе необходим минимальный пакет документов.
Итак, банки стремятся оказать максимум внимания предпринимателям. Что же в таком случае может препятствовать в получении кредита?
- Общей проблемой МСБ является слабая бухгалтерия, низкая финансовая грамотность предпринимателей, слабые финансисты в штате компаний, - объясняет Гульнара Хамидуллина.
- Честнее сказать: их вообще нет ! - добавляет Павел Сигал.
- Таким образом, результатом предоставления формализованного пакета документов на получение кредита и неумения раскрыть перспективность и рентабельность своего бизнеса становится отказ в кредитовании, либо кредитование на невыгодных для клиента условиях, - говорит Гульнара Ринатовна. – Поэтому мы свою задачу видим в том, чтобы помочь клиенту в грамотном составлении технико-экономического обоснования сделок, вникаем в бизнес-планы, помогаем выстроить финансовою стратегию на период кредитования. Мало оценить финансовое состояние потенциального заемщика – надо оценить его реальный бизнес. Наши специалисты выезжают на место ведения бизнеса, изучают контрагентов заемщика, финансовые потоки. Все это позволяет понять, как будут работать деньги, и как будет формироваться финансовый результат, что в свою очередь в разы увеличивает вероятность принятия положительного решения по кредитной заявке.
-Для предварительной оценки финансового состояния достаточно минимального пакета документов, - убежден Алексей Тетёркин. - Как правило, вероятность выдачи можно определить уже после первой встречи в результате анализа управленческой отчетности предприятия
О главных преимуществах
- НОМОС-БАНК может предоставить кредитные средства на сумму до 150 млн. рублей, - говорит Ильдар Хаматшин. - Но в целом сейчас в основном у всех банков схожие программы и условия. Успех зависит от клиентоориентированности и скорости обслуживания. Клиент пойдет туда, где его более внимательно выслушают, более точно поймут его потребности, более оперативно предоставят кредит. Вот и все преимущества на самом деле. Наше преимущество в том, что клиентам малого бизнеса с официальной выручкой до 200 млн. руб. в год мы готовы предоставить достаточно большие суммы кредитов: до 150 млн. руб. и на относительно длительный срок - до 10 лет.
Также удобством является то, что с клиентом первоначально работает один менеджер. Он предлагает ему сразу комплекс услуг: не только кредит. Клиентский менеджер заинтересован в том, чтобы клиент получил тот сервис, который он хочет.
- Роль клиентских менеджеров становится все более значимой, - добавляет Алексей Тетёркин. – Они помогают клиенту в сборе пакета документов, выполняют предварительный анализ финансового состояния, а затем передают документы в кредитный отдел. Если у клиента возникают какие-то вопросы, такой менеджер помогает их решить с минимальными временными затратами. С июня 2010 года эта служба у нас была укрупнена, ее роль усилилась.
- Двух одинаковых бизнесов быть не может, и абсолютно к каждому предпринимателю должен быть индивидуальный подход, - соглашается Гульнара Хамидуллина. – Поэтому порой условия кредитных продуктов, которые выложены на сайте нашего банка, приходится изменять, адаптировать под потребности клиента и специфику его бизнеса. В этом наше преимущество. Мы нацелены на удовлетворение любых запросов наших клиентов, и поэтому наши программы бизнес-кредитования востребованы на рынке. У нас имеются кредитные продукты по федеральным, региональным и собственным банковским программам. Банк включен в федеральный реестр по предоставлению банковских гарантий под заявительный порядок возмещения НДС и на уплату таможенных пошлин. Этот продукт будет интересен клиентам, занимающимся поставками товара в страны ближнего зарубежья, и позволит не отвлекать денежные средства из оборота на выплату налогов и пошлин.
О перспективах
«Малый бизнес был, есть и будет всегда развиваться». Именно так оценивают перспективы развития малого и среднего бизнеса республики и предприниматели, и банкиры.
- В связи с увеличением налоговой нагрузки ситуация в малом бизнесе сейчас непростая, - резюмирует Павел Сигал.- Поэтому и для банков, и для бизнеса очень важно, чтобы банки смогли сохранить и нарастить темпы кредитования в новых условиях.
А новых планов и идей у банкиров немало.
- Мы надеемся на долгосрочное сотрудничество со всеми предпринимателями, - говорит Ильдар Хаматшин. - Нельзя выделить какие-то отдельные отрасли бизнеса, с которыми мы не хотели бы сотрудничать. В целом интерес банков к сегменту малого бизнеса растет, потому что он приносит хорошие результаты и позволяет диверсифицировать кредитный портфель, то есть снизить потенциальные риски в любой кризисной ситуации.
- Мы рассматриваем кредитование малого и среднего бизнеса как приоритетное направление нашей деятельности, – говорит Гульнара Хамидуллина. – Во-первых, кредитование МСП позволяет снизить концентрацию рисков на одного заемщика, во-вторых, – сформировать кредитный портфель по клиентам, относящимся к различных отраслям деятельности. Клиент – базис банка. И принимая его на обслуживание, нам важно, чтобы он добивался успехов, рос вместе с нами.
- С февраля 2011г. в ОАО «АК БАРС» БАНК реализуется программа по кредитованию малого бизнеса, в рамках которой предусмотрены сокращенные сроки рассмотрения заявок, сокращенный список документов, предоставляемых в банк, ускоренная процедура оценки залогового обеспечения сотрудником банка, при оценке финансово-хозяйственной деятельности предприятия принимается во внимание управленческая отчетность клиента, - рассказывает Алексей Тетёркин. - Кроме того с 21 марта 2011г. вступила в действие акция «Большая выгода для малого бизнеса», в рамках которой клиент – субъект малого бизнеса при обращении в банк за получением кредита в размере не менее 1 млн. рублей получает бесплатный пакет услуг по расчетно-кассовому обслуживанию сроком на 3 месяца и снижение размера процентной ставки на 1 процентный пункт.
- Доступность кредитов для малого и среднего бизнеса - это одна из наших основных задач, - говорит Елена Ипполитова. – Спурт банк открылся в 1992 году как банк, ориентированный на работу с малым и средним бизнесом. И сейчас это направление для нас является одним из приоритетных. За годы работы я заметила такую тенденцию: ни один клиент, пришедший хотя бы один раз в банк, не ушел. Для нас наши клиенты - партнеры по бизнесу. Предприниматель может получить не только информацию о кредите, услугах, но и экспертную оценку своего бизнеса, профессиональные советы.
Если предприниматель испытывает трудности, мы готовы поддержать и оговорить удобные для него условия сотрудничества. По сути, с какой бы задачей ни пришел предприниматель, мы можем подобрать оптимальные условия кредитования. В 2010 году «Спурт банк» выдал 320 кредитов на сумму 1,8 млрд. руб.
В 2011 году мы планируем выдать кредитов на более чем 2 млрд. руб. В течение трех первых месяцев 2011 года только в головной офис банка поступило 136 заявок от представителей МСБ. На основании их выдано 84 кредита, 15 будут выданы в апреле, т.к. предприниматели только в конце марта подали заявку и документы.
В Казанский офис БКС пришла новая команда 
ВТБ в РТ провел конференцию по оптимизации финансирования сделок 
Профессиональный рост - залог успешной работы с клиентом