Точки роста
На рынке кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) - оживление. Одна из главных причин - снижение ключевой ставки Центробанка, вслед за которой идут вниз ставки по кредитам. Так, Сбербанк в Татарстане по итогам 2017 года выдал МСБ в два раза больше кредитов, чем в 2016 году.
Активно работает в секторе МСБ Россельхозбанк, кредитный портфель МСБ на начало 2018 г. составил 5,4 млрд руб. Кредитный портфель МСБ в «Ак Барс» Банке увеличился в 2017 году более чем на 35%. Банк Казани предоставил на 50% больше гарантий предприятиям МСБ на исполнение госконтрактов.
Тема госзаказа интересна банкам, так как государство педалирует поддержку предпринимателей. В том числе через Корпорацию по развитию малого и среднего предпринимательства (МСП). Размер рынка кредитования МСБ в России, по данным ЦБ, порядка 4 трлн рублей. За счёт этого государство планирует добиться роста рынка сбыта для сегмента МСБ.
«У нас процесс кредитования в большей степени пришёлся на пополнение оборотных средств, - говорит зампредседателя Правления «Банка Казани» Эдуард Зарипов. - Инвестиционная активность не слишком высока: народ побаивается «идти в длину». Область деятельности, показывающая стабильный спрос, – исполнение госконтрактов и контрактов с крупнейшими компаниями из стратегических отраслей».
Начальник управления по продажам малому бизнесу отделения «Банка «Татарстан» ПАО Сбербанк Ирек Садыков, говоря о госзаказе, называет максимально эффективным инструментом синдицированную гарантию - под поручительство Гарантийного фонда РТ и Корпорации МСП. Такая господдержка позволяет обеспечить кредит на 70%. Предпринимателю надо найти залог только на 30% от суммы кредита. «В 2017 году наш филиал направил 7,4 млрд руб. льготных кредитов в рамках программы поддержки сельхозтоваропроизводителей (постановление правительства РФ №1528), - отмечает замдиректора Татарстанского филиала Россельхозбанка Руслан Гарипов. - Если раньше клиенты направляли документы для субсидирования своих кредитов на уровень минсельхоза, то сейчас государство субсидирует расходы уже банку – их получают уполномоченные банки. Эта федеральная программа будет действовать и в 2018 году. Для РТ определён достаточно серьёзный лимит - более 1 млрд рублей субсидий. Он выгодно отличается от лимитов в других регионах».
Чтобы выигрывали все
Отношения пары «банки – МСБ» кажутся безоблачными лишь на первый взгляд. Есть несколько проблемных направлений. В стране идёт «чистка» банков, в то же время страдает и предпринимательское сообщество. Если вкладчики защищены системой страхования вкладов, то бизнес несёт прямые потери, некоторые не могут от них оправиться, объявляют о банкротстве. Пресловутый «список 550» - рекомендации ЦБ, направленные на борьбу с «обналом», - породил массу отказов в открытии расчётных счетов, вынудил банки запрашивать больше документов, чтобы соблюсти правила и сохранить клиента. Не все клиенты на это правильно реагируют. «Если банк просит у клиента документы - клиент должен радоваться, - говорит Эдуард Зарипов. – Значит, банку не всё равно, он пытается своего клиента отстоять».
«У предпринимателей появилась возможность бесплатно открывать счета, не платить за их обслуживание, - говорит Ирек Садыков. - Но клиенты со своей стороны обязаны соблюдать требования и работать по закону».
Преимущество - в мобильности
Банкиры сходятся во мнении, что в реальности, когда все используют мобильные телефоны, всё должно делаться очень быстро, в один клик. Всё должно быть максимально просто и интуитивно понятно. И это очевидный тренд.
«Все движется в диждитал, – уверен Эдуард Зарипов. - Мы запускаем мобильный банк в феврале. Вначале будем подключать новых клиентов, а затем будем переводить и действующую базу».
«2018 год будет годом глобальных изменений в корпоративном бизнесе в части увеличения именно мобильности», - считает Руслан Гарипов. - Мобильный банк активно пилотируется в ряде наших филиалов. В конце 1 квартала планируется запустить его везде».
Госпомощь
Несколько хороших слов было высказано в адрес Гарантийного фонда РТ, банкиры отмечают, что он откликается активно и работает очень быстро в отличие от других регионов страны. При этом ГФ является очень полезным инструментом, который способствует развитию рынка кредитования. Совместно с Корпорацией МСП они дают синдицированную согарантию, что позволяет получить максимальный положительный эффект.
Главным тормозом развития МСБ банкиры считают не высокие ставки по кредитам, а недостаточную финансовую грамотность предпринимателей. Ведь сегодня у каждого банка есть инструменты индивидуального подхода, ценообразования - абсолютно легальные. Воспользовавшись ими, бизнес может оптимизировать свои расходы, снизить долговую нагрузку, не нарушая законы и не попадая в неприятные ситуации. Главное - честно работать.
Комментарий
Директор Дирекции разработки продуктов корпоративного бизнеса «АК БАРС» Банка Роман Лесохин:
«В центре бизнес-модели банка - клиент и его финансовые и бизнес-потребности. Работа с малым и средним бизнесом является одним из ключевых направлений деятельности банка. Рост кредитного портфеля в этом сегменте в 2017 г. значительно выше рыночного показателя. В 2018 г. планируем не меньшие темпы роста. Банк использует полный спектр инструментов и программ господдержки, обеспечивающих доступность кредитования.
В 2017 году банк предоставлял льготные кредиты клиентам МСБ по собственной программе, а с конца года был аккредитован и начал работать по федеральной программе «6,5%» Корпорации МСП. Она позволяет выдавать льготные кредиты субъектам МСБ, работающим в приоритетных для экономики страны направлениях. Банк является участником программы минсельхоза РФ по предоставлению субсидий сельхозтоваропроизводителям, а в 2018 году подал заявку на участие в новой программе субсидирования процентных ставок Минэкономразвития РФ.
Приоритеты МСБ – получение кредитов, финансовая, гарантийная поддержка и транзакционный сервис. При этом зачастую для предпринимателей важен не размер ставки, по которой выдаются кредиты, а доступность и скорость рассмотрения кредитных заявок, простота открытия расчётных счетов, комфорт и технологичность банковского обслуживания.
Одним из драйверов роста сегмента при поддержке правительства РФ и Корпорации МСП является обеспечение доступа МСБ для участия в госзакупках. Мы создали в банке инновационную платформу для предоставления онлайн-гарантий и кредитов в целях оказания поддержки сегменту МСБ при участии в закупках госкорпораций и госорганизаций. Каждый месяц серьёзно прирастаем по этому направлению.
Чтобы все сервисы были максимально простыми и интуитивно понятными клиенту, стремимся перевести бизнес-услуги в цифровую среду. В 2017 году внедрили новую современную систему дистанционного банковского обслуживания и создали мобильный банк нового поколения. При осуществлении расчётно-кассового обслуживания разрабатываем и внедряем технологии и модели с использованием современного программного обеспечения, искусственного интеллекта, позволяющие предсказать зону «налогового» риска по каждому клиенту. Стараемся оптимизировать этот процесс, чтобы клиент вовремя получал «предупреждение», на какие именно показатели, например, налоговые выплаты, ему нужно срочно обратить внимание».
Мэр Казани недоволен льготным кредитованием малого бизнеса в столице РТ 
В Татарстане появится система обороны бизнеса «Набат 24» 
В Челнах у бизнес-леди украли бойлер, где она хранила 1 млн рублей 
В Казани открылся Дом предпринимателя 
Онлайн-кассы начали выводить бизнес Казани из тени