К середине 2013 года в России было зарегистрировано 3416 официальных микрофинансовых организаций. По оценкам Национального партнёрства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в настоящее время его объём достигает 30 - 50 млрд рублей, к концу 2014 года он вырастет до 100 млрд. По оценкам экспертов, потребность населения страны в микрозаймах составляет не менее 300 млрд рублей. Сегодня сектор микрофинансирования удовлетворяет лишь 10% этого спроса.
- Говорить о том, что МФО отвоевывают клиентов у банков, всё-таки неправильно, - полагает директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. - Да, часто микрофинансовые организации дополнительно работают с тем сегментом потребителей, с которым банки не готовы взаимодействовать, а именно с высокорисковыми клиентами. Эти клиенты могут не иметь постоянного источника дохода, постоянного места работы, обладать испорченной кредитной историей, получить отказы в других банках.
И предложение находит спрос. В большей степени спрос на услуги МФО обеспечен специфичностью продукта. МФО предлагают небольшие займы на короткий срок (от нескольких недель до пары месяцев), так называемые «кредиты до зарплаты», в формате «кэш». При этом в отличие от банков МФО не слишком требовательны к потенциальным заёмщикам.
Учитывая возникающие риски, занимают деньги под весомые проценты. Ставки в среднем в МФО составляют 1 - 2% в день, или 366 - 732% годовых, что в свою очередь в разы больше самых высоких ставок по экспресс-кредитам многих банков.
Таким образом, как отмечает Вилен Ли, МФО просто заняли свободную нишу на рынке, в которой не присутствуют сегодня банки. И предложение находит спрос. Услуги МФО остаются наиболее востребованными в городах с населением менее 500 тысяч человек, где доступ к финансовым ресурсам для граждан затруднён в силу неразвитости рынка и низкой финансовой грамотности.
Основные риски для клиентов – высокая процентная ставка. Которую не все заёмщики могут «потянуть», не сумев адекватно оценить свою платежеспособность. Долговая нагрузка в данном случае может вырасти просто в геометрической прогрессии, приведя к чрезмерным выплатам по неподъёмному долгу.
- Спрос на подобные займы есть, о чём говорят динамичные темпы роста, - уверен Вилен Ли. - Однако развитие этого бизнеса спрогнозировать сейчас пока сложно, поскольку для этого нет достаточной базы. Для начала рынок небанковских займов населению в целом должен войти в цивилизованное русло, чем и предстоит заняться мегарегулятору в самое ближайшее время.
На фоне высокой кредитной активности россиян в стране начал развиваться новый сегмент услуг - р2р-кредитование, которое подразумевает выдачу и получение займов физическими лицами напрямую, без использования в качестве посредника традиционных финансовых институтов. «Кредитование среди равных», или «социальное кредитование», получило у нас распространение сравнительно недавно, не более трёх лет назад. В то время как на Западе такие сервисы существуют уже более десяти лет.
В России, как и в других странах, р2р-кредитование реализуется с помощью специальных интернет-сайтов, где пользователь может выступать как кредитором, так и заёмщиком. Одна из первых и крупнейших площадок WebMoney Credit Exchange за время работы в России выдала более 91 тыс. займов на общую сумму почти $30 млн, а система Вдолг.ру за более чем год существования собрала около 50 тыс. пользователей на своём ресурсе.
Для того чтобы стать участником сервиса, нужно пройти процедуру регистрации. Ставки по р2р-кредитам могут быть как фиксированными, так и определяемыми на основе обратного аукциона, когда потенциальный заёмщик устанавливает максимальный уровень ставки, под которую он согласен взять кредит, а потенциальные кредиторы торгуются между собой, предлагая деньги по меньшей ставке. Площадки, в рамках которых происходит этот процесс, получают комиссионный доход, взимаемый или с заёмщика, или с кредитора, или с обеих сторон.
Стоимость таких кредитов в России варьируется от 10 до 400% годовых в зависимости от срока займа, рейтинга участников площадок. Сроки также могут быть самыми различными, так как устанавливают их сами участники сделки. На Вдолг.ру в среднем выдаются суммы в 5 тыс. рублей. Некоторые ресурсы ограничивают выдаваемые суммы, у других ограничений нет.
Первой на мировом рынке р2р-кредитования стала компания Zopa, созданная в Соединенном Королевстве в 2005 году. На сегодня она остается крупнейшим в Великобритании подобным сервисом с более чем 500 тыс. клиентов и объёмом выданных кредитов более чем на 250 млн фунтов стерлингов. В 2006 году первые p2p-кредитные компании появились и в США: Prosper и Lending Club, которые на сегодня выдали кредитов более чем на $1,5 млрд. Последний ресурс был куплен компанией Google. Среди других крупных p2p-кредитных площадок есть такие, как Funding Circle, Trustbuddy и Thincats.
В России онлайн-кредитование появилось значительно недавно и в другой форме. На сегодня в Интернете действуют десятки различных сервисов, предлагающих займ за пару часов, без поручителей и справок. Они из самых ярких сервисов – Boostra, МигКредит, Вдолг.ру, Домашние деньги и другие.
- Деньги в долг срочно могут понадобиться каждому, – отмечает генеральный директор сервиса онлайн-займов Boostra Сергей Смелов. - До недавнего времени взять их можно было лишь у знакомых или в банке, но в первом случае ставились под угрозу личные отношения, а во втором ваши нервы и время. Компания Boostra решила взять на себя ответственность по выправлению рыночной ситуации и предложила эффективное взаимодействие заёмщиков и кредитора, предоставляя быстрые деньги. Мы кардинально отличаемся от прочих финансовых институтов, в которых до сих пор процветают бюрократизм и устаревшие методы работы с клиентами.
Выдавая займы онлайн в Казани, мы опираемся на потребности заёмщика. Так, в нашей компании ознакомиться с договором и его условиями можно непосредственно на сайте ещё до заключения.
Куда предпочитают вкладывать деньги россияне 
Директор БКС рассказал о разнице между депозитами и облигациями 
АКИБАНК раскрывает секреты выгодной покупки автомобиля 
Марсель Зиляев: «Внедрение свежих бизнес-идей ведёт к успеху» 
Дыхание кризиса? Татарстанцы за полгода забрали из банков 1,2 млрд руб.