Свет с Востока. Что такое исламский банкинг и кому он поможет в России

По татарской «дорожной карте»

Татарстан и крупнейший российский банк заключили соглашение о сотрудничестве в области исламских финансов.  Оно предусматривает взаимодействие по развитию исламского финансирования в регионе. Интерес одного из ведущих банков страны к этой теме понятен. В условиях санкций российским компаниям и банкам остро не хватает внешнего финансирования. Одна из возможностей справиться с кредитным голодом - исламские финансовые инструменты.

В этом году на рассмотрение Госдумы вынесли законопроект об исламском банкинге. В пояснительной записке к нему сказано о том, что «дать шанс исламскому финансированию – это значит привлечь большое количество дополнительных инвестиций, в условиях кризисной экономики помочь России сформировать новую экономику, основанную уже не на сырьевых деньгах».

«Подписанное с Татарстаном соглашение фактически означает создание площадки, на которой мы будем сейчас проводить исследования и создавать «дорожную карту», - сказал Герман Греф. -  Рассматриваются три возможных варианта действия. Мне пока тяжело сказать, каков будет первый продукт, но я очень надеюсь, что в течение ближайшего года мы решим вопросы, связанные с изучением всей нормативной базы, которую необходимо принять и изменить, с организационно-правовой формой и с выбором партнеров. Потенциальные партнеры уже есть, получено согласие от них, и в течение года начнем практическую реализацию данного проекта».

Прибыль и риски - поровну

В чем же преимущества исламских финансовых инструментов? Почему они успешно работают в более чем 75 странах, включая немусульманские государства Западной Европы и США?

«Кризис 2008 года, последние события в мировой экономике показали миру, что исламский банкинг и исламские финансы позволяют успешно противостоять обстоятельствам, которые привели западную финансовую систему к кризису, - объясняет советник премьер-министра Татарстана по взаимодействию с исламскими финансовыми институтами Линар Якупов. -  В исламском банкинге мало спекулятивных моментов, там используются более справедливые принципы работы».

Как известно, деятельность обычных банков основана на получении фиксированного процента. Люди, которые отдают свои деньги в банк, как бы кредитуют его своими деньгами, рассчитывают на гарантированный процент за то, что банк пользовался их деньгами. Этот процент мусульмане называют «риба», или ссудный процент. По законам шариата он относится к «харам», то есть к запретному. Ведь бывает так, что человек, взяв деньги в долг, по каким-то причинам не может вернуть проценты. Чтобы этого не было, все участники финансового рынка должны быть равноправными партнерами. То есть инвестор, вкладываясь в какой-то проект, должен разделить риски банка или предпринимателя. Быть готовым к тому, что может получить очень большую прибыль, а может оказаться в убытке.

Законы шариата также запрещают вкладывать деньги в компании, непосредственно связанные с производством или получением прибыли от продажи алкоголя, табака, свинины и продуктов из нее; в финансовые фирмы, игорный бизнес, музыкальную и киноиндустрию; отели, и бизнес, ориентированный на производство эротической продукции. 

Основное отличие исламских банков от традиционных – отказ от ссудного процента и запрет на ростовщическую деятельность. Также любая сделка в исламских финансах предполагает в своей основе наличие реального актива. В итоге главный принцип – вознаграждение банка и вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Это инвестиционные банки, которые накапливают средства и вкладывают их в прибыльные проекты. Привлекая деньги физических лиц, исламские банки не выплачивают клиентам доходы по вкладам, за исключением процента инфляции, который устанавливается государством. Любая сделка в исламских финансах предполагает в своей основе наличие реального актива.

 «Использование исламских финансовых инструментов - неизбежный путь развития российской банковской системы, - считает первый заместитель муфтия Татарстана Рустам хазрат Батров. – Россия – многонациональная, многоконфессиональная страна. Это проявляется не только в политической, но и в экономической сфере. Пытаться выстроить унитарную экономическую модель страны – это значит недооценивать и игнорировать ее многонациональную, многоликую специфику. Сегодня руководство страны все более внимательно прислушивается к голосам регионов, и этот тренд дошел до банковской сферы».

Куда могут прийти исламские финансы?

По подсчетам Фонда развития исламского бизнеса и финансов, исламский банкинг имеет колоссальный потенциал для России с её более чем 20 миллионами приверженцев ислама.

Мусульманское население в России сосредоточено в основном в Татарстане, Башкортостане, Чувашии, Марий Эл, Ульяновске, Астрахани, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Северном Кавказе, где проживает около 5,4 млн. мусульман.

«Исламский банкинг может активно развиваться и в Москве,  – считает Рустам Батров. – В столице проживает много мусульман Этнически кристально чистых регионов в нашей стране нет. К тому же нельзя недооценивать прагматические соображения. Геополитические тиски выталкивают нас сегодня в объятия мусульманских партнеров».

«Исламский банкинг может быть реализован во всех регионах Российской Федерации, - соглашается с представителем духовенства специалист по банковским операциям Михаил Юрков. - Потребителями услуг исламского финансирования могут быть абсолютно все юридические и физические лица. Ограничений, связанных с религиозной принадлежностью, нет».

Первоначально спрос на исламские банковские финансовые услуги может быть сформирован в регионах с преимущественно мусульманским населением, предполагают в  «АК БАРС» банке. В сентябре 2011 года этот региональный банк совершил первую в Россию сделку на условиях исламского банкинга на сумму 60 млн. долларов. Ее признали лучшей сделкой 2011 года в Европе по версии издания «Islamic Finance News». 30 декабря 2013 года «Ак Барс» Банк заключил еще одну сделку согласно нормам шариата - на 100 млн. долларов.

Чтобы твердо стоять на ногах

Приход крупных инвесторов и банков Ближнего Востока выгоден России по целому ряду причин.

«Это новая база иностранных инвесторов, диверсификация источников фондирования, преимущественно прямые инвестиции в развитие реального сектора, приобретение компетенций нашими специалистами в области исламского банкинга», - говорит Михаил Юрков.

В Татарстане сотрудничество со странами Азии и Ближнего Востока развивается достаточно активно уже сегодня. Это в основном инвесторы из Саудовской Аравии, ОАЭ, Турции.

«Приход инвестиций с Востока принесет развитию России многоплановый эффект, - уверен Рустам Батров. – Не только дополнительные средства для экономики, но и новые возможности для консолидации страны.  Когда общественная модель многовариативна, она более устойчива. Не только человек – даже стул не может стоять на одной ножке… Новые дополнительные возможности сделают нас более гибкими и сильными».

Финансы могут быть опасны?

А не окажется ли эта система во вред? – осторожничают скептики. Нет ли опасности, что исламский банкинг позволит спонсировать террористов и ваххабитские объединения на территории России?

«Нет, конкуренция всегда идет на пользу экономике, - возражает Михаил Юрков. - Кроме того, исламские финансы менее спекулятивны и более связаны с реальным сектором экономики».

Как и любой бизнес, деятельность исламских финансовых институтов и компаний контролируется соответствующими органами, исключающими возможности финансирования запрещенных видов деятельности, - считает Айдар Мухаметзянов. - Проверка деятельности и операций  на соответствие канонам ислама, проводится Шариатским советом. Это специально созданный орган внутри исламского банка или компании. Если же речь идет только об отдельных проектах в контексте деятельности бизнеса, то в этом случае обычно привлекаются шариатские советники извне. Практика развития исламского финансирования в развитых странах свидетельствует о том, что он в классическом его понимании развивается эффективно и не несет в себе угрозы, декларируемой в СМИ, полагают банковские аналитики.

«То, что исламский банкинг позволит спонсировать террористов и ваххабитов – абсурд! – категоричен Рустам Батров. - Терроризм не имеет национальности, от него страдают и борются во всех странах, и в мусульманских странах тоже. Инвесторы, которые к нам придут, прежде всего кровно заинтересованы в стабильности – без нее не может идти речь о бизнесе. Поэтому они будут жестко пресекать все идеологические интервенции. Таким образом, допуская в Россию инвесторов из мусульманских стран, мы тем самым приобретаем в их лице мощное пророссийское лобби».